Воєнні дії в Україні кардинально змінили страховий ринок, змусивши як страховиків, так і громадян адаптуватися до нових реалій. Сьогодні українські страхові компанії активно розробляють та пропонують страхування житла від воєнних ризиків, що стало критично важливим захистом для власників нерухомості по всій країні.
З початком повномасштабного вторгнення у 2022 році український ринок страхування зазнав кардинальних змін. Якщо раніше страхування від воєнних ризиків було доступним переважно через міжнародні синдикати з тарифами від 0,1% до 0,2% вартості майна, то з початком активної фази війни ситуація докорінно змінилася. Тарифи зросли, але водночас з'явилася можливість отримати такий захист безпосередньо від українських страховиків.
Що покриває страхування воєнних ризиків
Сучасне страхування від військових ризиків для житла забезпечує комплексний захист від широкого спектра воєнних загроз. Поліси покривають
- пошкодження від ракетних ударів,
- руйнування внаслідок дій дронів будь-якого типу,
- збитки від уламків ракет та безпілотників,
- пошкодження від засобів протиповітряної оборони,
- руйнування від баражуючих боєприпасів
- та збитки від падіння літальних апаратів.
Особливо важливим аспектом стало страхування житла від дронів, оскільки цей тип загрози набув особливої актуальності в умовах війни. Страхові компанії явно зазначають у своїх умовах покриття пошкоджень від дронів будь-якого типу, їхніх уламків, вибухових пристроїв, доставлених безпілотниками, та збитків від падіння збитих дронів.
Окрім специфічних воєнних ризиків, більшість полісів також включають захист від стандартних загроз, таких як пожежі, залиття водою, стихійні лиха, вибух газу, крадіжки та інші протиправні дії. Це робить страхування комплексним рішенням для захисту житла.
Умови та можливості страхування квартир
Страхування квартири від воєнних ризиків стало доступним як для власників, так і для орендарів житла. Однією з найбільших переваг сучасних програм є їхня гнучкість та доступність. Термін страхування може варіюватися від одного місяця до цілого року, що дозволяє вибрати оптимальний варіант залежно від потреб та фінансових можливостей.
Процедура оформлення значно спрощена порівняно з довоєнним періодом. Зокрема, для страхування квартири часто не потрібен документ про право власності, а попередній огляд житла не є обов'язковим. Більшість страхових компаній надають можливість оформлення полісу дистанційно, що особливо важливо в умовах воєнного стану.
Базовий варіант страхування квартири може коштувати від 2,235 тисяч гривень на рік при ліміті покриття 250 тисяч гривень. Загалом тарифи варіюються від 0,8% до 1,2% залежно від регіону розташування нерухомості. Для більш спокійних регіонів тарифи зазвичай становлять 1,1-1,5%, тоді як для зон підвищеного ризику вони можуть сягати 1,6-2,5%.
Страхування різних типів нерухомості
Страхування нерухомості від воєнних ризиків охоплює широкий спектр об'єктів. Окрім приватних будинків та квартир, можна застрахувати офісні приміщення, склади та магазини, виробниче обладнання та товари, а в деяких випадках навіть земельні ділянки.
Ліміти покриття значно варіюються залежно від типу клієнта та об'єкта страхування. Для фізичних осіб максимальна сума покриття може досягати 30 мільйонів гривень, тоді як для юридичних осіб деякі страховики пропонують захист до 100 мільйонів гривень на один об'єкт. Альтернативні варіанти передбачають ліміти до 20 мільйонів гривень на ризик або контракт.
Для бізнесу страхування майна від воєнних ризиків включає захист виробничого обладнання, товарних запасів, будівель та споруд. Проте існують певні обмеження щодо спеціальної техніки та об'єктів критичної інфраструктури.
Територіальні особливості та обмеження
Одним з ключових аспектів страхування військових ризиків є територіальні обмеження, які відображають реальну воєнну ситуацію в країні. Страхування не поширюється на зони активних бойових дій, тимчасово окуповані території та, у деяких компаній, на об'єкти, розташовані в радіусі 100 кілометрів від кордону з Росією.
Також виключаються з покриття об'єкти критичної інфраструктури, такі як мости, дамби, електростанції, порти, аеропорти та нафтогазові об'єкти. Ці обмеження пов'язані з підвищеними ризиками та складністю оцінки потенційних збитків для таких об'єктів.
Водночас страхування доступне для більшості центральних та західних областей України, територій, що не перебувають під контролем окупантів, та зон, де відсутні активні бойові дії. Конкретний перелік доступних територій може змінюватися залежно від воєнної ситуації.
Фінансові умови та тарифоутворення
Ціноутворення у сфері страхування воєнних ризиків характеризується значною варіативністю та залежить від множини факторів. Франшиза може становити від 0% до 30% страхової суми, а в деяких випадках встановлюється фіксована франшиза на рівні 10%.
Тарифи мають широкий діапазон — від 0,001% до 25% вартості застрахованого майна. На формування тарифу впливає насамперед місце розташування об'єкта та його віддаленість від об'єктів критичної та військової інфраструктури. Також враховуються тип об'єкта, його площа, вартість та інші характеристики ризику.
Багато страхових програм включають додаткові опції, такі як покриття витрат на запобігання пошкодженням, прибирання завалів, експертні послуги для відновлення та оплату понаднормових робіт для ремонту. Ці додаткові сервіси роблять страхування більш комплексним та практичним для страхувальників.
Практика виплат та ринкова статистика
Український ринок страхування воєнних ризиків вже має практичний досвід здійснення виплат, що підтверджує реальність захисту. За даними ринку, виплати за воєнними ризиками становлять 1-2% від загальної кількості, що пояснюється відносно новим характером цих продуктів та поступовим зростанням кількості застрахованих об'єктів.
Відшкодування вже здійснювалися в різних регіонах України, включаючи Київ та область, Дніпро, Херсонську, Одеську та Миколаївську області. Це свідчить про готовність страховиків виконувати свої зобов'язання навіть в умовах активних воєнних дій.
Процедура оформлення та рекомендації
Процес оформлення страхування від воєнних ризиків значно спрощений та адаптований до воєнних умов. Подача заявки можлива дистанційно, після чого проводиться оцінка ризиків за місцезнаходженням об'єкта. На основі цієї оцінки здійснюється розрахунок індивідуального тарифу, укладається договір та проводиться оплата страхової премії.
Для оформлення зазвичай потрібні документи, що посвідчують особу, інформація про об'єкт страхування та, не завжди обов'язково, документи про право власності.
Експерти рекомендують ретельно оцінити ризики конкретного регіону перед вибором страхової програми, порівняти умови різних страхових компаній та уважно прочитати договір, особливо розділи про виключення. Також важливо документувати стан майна до укладення договору та регулярно оновлювати страхову суму відповідно до поточної вартості майна.